同樣是位於環太平洋地震帶的日本和台灣一樣，地震頻仍，偶有重大災害。想必投保地震險的日本人很多吧？！

日本有個歸屬金融廳管轄的單位，專門計算保險費率、統計理賠等相關資料的「損害保険料率算出機構」。在日本有掛牌的保險公司基本都是這個機構的會員，由會員們提供的保險資料中統計出各種相關數據。

依據他們公開的資料得知，2021年以全日本總戶數為統計基準的地震險投保率為34.6%，看起來投保比例並不高。而且這個數字是自2011年東日本大地震之後，投保百分比才有比較明顯的增加。再仔細看各地區的投保率差異也頗大，最高的宮城縣達到52%，最低的沖繩縣僅有16.6%，差距逾3倍。

不過，日本的地震險除了附加在火災險底下之外，另外有不少人會加入“共濟”（日語：共済），這裡面也會附帶地震險。因此，比較正確的地震險投保比例，據推測介於60~70%之間。

共濟非常類似保險的概念，同一組織或地區所屬個人平時繳納小額費用，以眾人的力量（金錢）為發生事故的人們提供援助。兩者最大區別，共濟不是以盈利賺錢為目的，因此可以較少的投保金額獲得較高的保障，政府的管轄單位及法源依據也不同。全日本有4大共濟，「都道府県民共済」「こくみん共済 coop」「コープ共済連」「JA共済」。各產業也會有各自的共濟組織，如土木業、農民等。在台灣也有類似的共濟，那就是”警察人員互助共濟”，員警因公受傷、殉職、退休可獲得相應的補助。

其實地震險這種特殊性保險業務，一般民營保險公司並不想承辦，日本也是一樣。試著思考一下就能明白，投保金額太高，民眾加入意願就低，且一旦發生重大地震，受災範圍甚廣，一次重大地震就有可能賠光一家保險公司所有資產。所謂的殺頭生意有人做，虧本買賣沒人幹，就是如此。因此，日本政府的做法是由民營保險公司承接，轉手再交由政府買單。賠償也有上限，建物最高5000萬日元，屋內財產（日語：家財）最高1000萬日元。也因為最終是依靠國家的力量保護國民，地震險在日本，不論加入哪家保險公司的保險費率、賠償金額都是一樣。

另外，日本地震險的用意也並不是用來賠償建物的損失，而是保障災民在災難發生後能否順利度過復建的過渡時期。也因此保險公司並不會刁難保戶，依據規定應該怎麼賠償就如實賠償。參考下圖的賠償基準，漢字挺多的，應該能猜出中文意思，就不另行翻譯。

舉自家的實例，有次地震，家裡的微波爐跌落地面，將木質地板砸出明顯的小洞，微波爐只是邊角出現擦痕，倒是還能使用。我們只是將受損狀況拍照下來傳給保險公司，他們並沒有專門派人前來查看，沒過太久時間就獲得5萬日元的補償。事後覺得木地板要填補恢復如初的狀態應該是不太容易，那個洞有點大。如果真的找業者來處理，應該會建議我們整片區域都換掉，如此一來就不止5萬日元。雖然難看了一些，但我們家就當小洞不存在，不去管它。 😅

因此，日本地震險的理賠比例有多少呢？真相是日本不使用理賠比例，而是採用【被災率（ひさいりつ）】中文意思，受災率=賠償件數除以投保地震險的件數。近幾年比較嚴重的地震災害的受災率如下。我只列出“一部損”，因為幾乎都歸類在這個項目底下，更詳細的數據可參考表格。

2018北海道胆振東部地震（M6.7）8.8%
2021福島外海地震（M7.3）21.9%

2022/09/21 posted.

日本的住宅戶型不管是自家的或租房，可以籠統地區分成兩大類，集合住宅和獨棟住宅。顧名思義，同一棟建築物內有多戶家庭居住為集合住宅；一棟建築物只有一戶家庭為獨棟住宅。以大家比較常見的動畫作品舉例，《我們這一家》（日语：あたしンち）花媽他們住在集合住宅；《蠟筆小新》（日語：クレヨンしんちゃん）一家住在獨棟住宅。

日語中的集合住宅的代表者有【アパート（apartment）】【マンション（mansion）】，意思就是台灣常說的【公寓】【大樓】，或是較為好聽的【華廈】（註：雖然日語後面有標識出英語來源，只是現在的日語用法已經跟英語原意頗有差異，兩者的具體區分請參考下一段說明）。獨棟住宅為【一戸建て（いっこだて或是簡稱戶建）】【一軒家（いっけんや）】，台灣式叫法【透天厝】或【別墅】。

日語的【アパート（apartment）】【マンション（mansion）】其實沒有法規幫它們做出嚴謹的區分，多數是建商或所有權人依據主要的建材種類工法自行決定。【アパート（apartment）】多為木造或輕鋼構建造，一般為2層或3層樓；【マンション（mansion）】多數是採用鋼筋水泥或是以英語縮寫RC或SRC(Steel Reinforced Concrete)稱呼，樓層較高，被稱為【タワーマンション（塔樓）】可到20~30層以上。

那麼地狹人稠的日本，他們多數居住在哪種住宅？答案可能有點令人意外。

據日本的總務省統計局於2018年的統計資料，日本全國的獨棟【戸建て（こだて）】佔比81.4%，而集合住宅僅有17.4%。是不是覺得小日本怎麼如此奢侈，居然讓大多數人都住上別墅。(笑)

即使將統計範圍限制在人口最密集的首都圈（東京、千葉、琦玉、神奈川），獨棟住宅比率也超過半數達到61.16%，集合住宅也才32.51%。加上近幾年疫情沒完沒了，保守的日本政府也開始鼓勵企業讓員工盡可能地遠端工作。如此一來，因為市區房價遠高於郊區，而且越郊區，獨棟住宅的比例越高。能遠端工作的人開始搬離市區，東京23區的居住人口已經出現負成長的趨勢，想必會讓獨棟比例繼續成長。

多數日本人為何喜歡獨棟住宅的理由分別以三個面向來述說，心理層面、居住成本、資產價值。

心理層面

• 自家獨享一棟房屋，有小孩的家庭心理負擔更小，不用擔心吵到左鄰右舍
• 疫情期間不用像集合住宅一樣需要跟他人共用電梯等，減少接觸機會
• 可以隨意飼養毛小孩（因為公寓需要顧慮大家的居住品質，通常會限制或禁養。如有公寓開放飼養寵物，必定會拿來當宣傳重點）

居住成本

• 通常有自家停車位，不用另行支出停車費
• 不用像集合住宅，固定每月支付管理費，修繕基金
• 單位面積的成本較便宜，一戶建通常是2~3層樓，相對地可使用面積更大（即使如此，相比台灣，日本房屋的面積更小，3層樓一般常見也只有100平方公尺上下（實際可用面積約33坪）。雖說“坪”這個面積單位是由日本傳到台灣，但現在的日本只有商辦大樓才會常用“坪”當單位）

資產價值

• 地上建物及土地都是自己的，土地保值。不過建物一旦超過一定年限，幾乎毫無資產價值，反倒會變“負資產”（一般都是推倒重蓋）
• 如有需要改建，比眾口難調的集合住宅容易太多

一戶建雖然有諸多好處，不過集合住宅也有它的優點，包括我自己在內，反而比較喜歡集合住宅。因為我比較看重是否處於較便利的地段，生活機能完善，24小時隨時可以丟垃圾，防盜等安全性較高的特點。這些通常是一戶建比較欠缺的地方。當然肯定也有地段好又便利的一戶建，不過好地段的一戶建身價更不菲，就像魚與熊掌不可兼得。

在日本，同樣面積大小的集合住宅和獨棟住宅何者的房價較高呢？雖然每個建案的各種條件千差萬別，不好比較。不過，如果同樣是新建案，條件也相差不多的情況下，一戶建不一定會比公寓貴。（笑）

以上內容提供給需要這方面資料的朋友，另外有一篇《日本年輕人為何寧願租房？》也可以參考。當然這裡面所舉的例子都是一般通則，特例也不少。

話說，近幾年常看到外資進出日本買房的新聞，不禁想起泡沫經濟時代的日本土地飆漲，當時號稱只要賣掉東京就能買下整個美國土地。

2022/08/25 posted.

近30年來，日本的物價基本持平，甚至可以說是長期陷入通貨緊縮。當然不只是物價沒上漲，一般老百姓的薪資也凍漲。不過，自從進入2022年，全球物價瘋漲，日本也無法倖免於難。今年以來光是生鮮食品的價格調漲品項累計達到1萬8千，年底前突破2萬品項幾乎已經無法避免。參考下列圖表，這還只是105家上市食品公司的統計資料，遍佈街頭巷尾的大小商店還未列入統計。除了食品類之外，其他品類自然也伺機而動，讓日本央行的長年目標，物價指數上漲突破2%有望在今年再次達成。

如果物價每年都在緩步上漲的話，民眾也能早早做出對應，但是日本這個奇葩國家已經凍漲30年了，卻在今年一口氣爆發，傷害力就顯得更加激烈，但是某些購買行為也顯得更加反常。

先參考下列圖表，可直觀理解何謂凍漲30年。自1985年後物價幾乎沒有大幅變動，唯一幾次的峰尖都與消費稅相關，而且迅速回落。另外表格中，3條曲線的區別只是有否包含食品類或能源類的統計資料。

• 1989年：導入消費稅（3%）
• 1997年：消費稅增稅（3%→5%）
• 2014年：消費稅增稅（5%→8%）
• 2019年：消費稅增稅（8%→8% or 10%）

最近一次的消費稅增稅改採區別對待，且有各種優惠措施，因此影響幅度相對不大。

眾所周知新商品剛推出時幾乎都是最高價格，隨著時間流逝逐漸降低售價，尤其是3C家電產品。俗話說，早買早享受，晚買享折扣，通常指這類產品。

不過，這兩年在日本，有些商品卻是流通一段時間後依舊維持原價，甚至使用過的中古商品比全新商品的售價更高。比較知名的商品，如Apple的iPhone手機，有段時期（今年7月Apple將定價上調約2成之前）二手貨居然比新品還貴！

另一個奇葩商品是PS5，2020年11月12日上市以來一直處於缺貨狀態，即使在日本這個原產國也很難買到。推出將近2年的產品，二手價比廠商定價高出近2倍。在日本知名的二手交易平台Mercari上面可以看到離譜價格，不僅定價誇張，而且多數上架商品已經標示售出。

日本的中古車市場也是如此，SUZUKI的人氣四輪驅動Kcar「ジムニー（Jimny）」中古車239萬9千日元（中位數），新車售價210萬~220萬日元。TOYOTA的「ハリアーZ（ハイブリッド）Harrier混合動力車型」中古車497萬4千5百日元（中位數），新車售價2452萬~474萬日元。

單眼相機也是，Nikon在2021年底推出的「Z9」旗艦機，官網實際售價69萬8千5百日元，二手交易平台普遍都以超過70萬日元在求售。

為什麼這些中古商品能賣出比新品更高的價錢？聰明的朋友們應該能看出來，這些商品有著共同的特性，機器內部或多或少都需要半導體晶片，晶片大缺貨造就商品售價居高不下。另一點，生產裝配地點通常都不在日本本地，而是以中國為首的亞洲各國。因為疫情影響，運輸方面受到非常大的干擾。日本有專家預估，缺貨亂象有可能會持續到秋季。

只是看媒體報導，物價高漲，薪資不漲，幾乎所有能源都需要依靠進口的日本，日幣竟然還大幅貶值，這樣的國家肯定不行了，人民的生活肯定陷入水深火熱之類的想象。但是，反觀以上的實例，上列所舉的各類中古商品幾乎都不是生活必需品，反而是屬於娛樂、嗜好性質的商品，居然能賣出比新品更高的價錢。這是不是表示日本民眾還有餘力購買休閒產品進行娛樂。

另外常有人說，日本人素質高，準時守信。看到二手交易平台上離譜的黃牛價錢也能得知人性是大同小異。

2022/08/19 posted.